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  一、互联网金融的概念
  互联网金融(Internet finance) 于2012 年4 月在我国首次提出,2014年3月5日,李克强总理在政府工作报告中明确指出:“促进互联网金融健康发展”,要求控制互联网金融产生的各类风险特别是洗钱恐怖融资风险。互联网金融是一个谱系概念,涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响,从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场,到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。
  互联网金融是瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场的一种情形,完全竞争市场达到理想状态首要条件即信息的完全对称,互联网发展使得信息的共享传递成本大幅下降,交易双方信息对称成为可能,促使实现资源配置的帕累托最优。
  2015年中国人民银行会同有关部委,牵头起草制定了互联网金融行业“基本法”—— 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,该意见中明确:“互联网金融是传统金融机构与互联网企业(以下统称从业机构)利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融的主要业态包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。”
  二、互联网金融典型洗钱案例及特点
  (一) 典型洗钱案例、形式
  利用互联网金融的上述各种形式,通过复杂的交易,掩盖资金的真实来源进行的洗钱犯罪活动日益猖獗。下面举一些典型的利用互联网金融进行洗钱的案例:
  1. Liberty Reserve洗钱案
  2013年5月,美国司法部指控一家位于中美洲哥斯达黎加的在线汇兑公司的七名高管和员工通过大规模匿名转账业务进行洗钱,非法获利超过60亿美元。自2006年成立以来,Liberty Reserve避开监管和执法部门监督,通过匿名且复杂的金融交易洗钱,资助了各种类型的在线犯罪活动,包括信用卡诈骗、窃取个人信息、投资欺诈、电脑侵入、儿童色情以及毒品贩运。其规模巨大,在全球拥有超过100万名用户,在美国拥有超过20万用户,处理了大约5500万笔非法交易。其拥有自己的虚拟货币自由币,自由币与法定货币美元相挂钩并可自由兑换。使用自由币,用户仅需通过Liberty Reserve网站开一个账号,尽管表面上需要基本的身份识别信息,但其并没有进行实名认证,用户经常用假名建立账户,甚至包括一些非法名称如“俄罗斯黑客”“黑客账户”,以及明显错误的地址如“纽约市**虚构城市123街道”。然后要求用户通过其推荐的第三方转账机构办理存取业务,一般而言该第三方机构都设立在俄罗斯、马来西亚、尼日利亚、越南等反洗钱监管薄弱或监管缺失的国家,因为在上述国家可以进行未实名认证的存取业务。最后用户就可以与利用在Liberty Reserve开立的假名账户进行自由的资金划转,另外支付额外每笔交易75美分的“隐私费”,即可隐藏他们的账号而转移资金,使交易完全无法追踪,这样就避开了直接从用户账户存取款而被银行收集到账户交易或其他活动信息。经由美国执法部门调查得知,Liberty Reserve表面在哥斯达黎加关闭,但其仍通过继续经营多个空壳公司,利用自己在澳大利亚、塞浦路斯、中国香港、摩洛哥、俄罗斯、西班牙和其他国家的账户转移了上百万资金。
  2. Silk Road洗钱案
  2013年9月,美国司法部公布了一起关于Silk Road公司所有者和经营者的刑事诉讼案,该公司通过隐秘的网站设计,能够使用户避开执法部门监管非法进行毒品买卖、武器买卖、窃取个人信息、毒品走私、电脑黑客侵入等违法犯罪活动,且以匿名方式进行洗钱。Silk Road通过洋葱路由网络实现匿名交易,且其只接受比特币支付,Silk Road还允许买家和卖家进一步隐藏其身份,比特币交易双方的标识都是匿名的比特币地址或账户,用户则可以通过所获得的不同的比特币地址用于不同交易,进一步模糊非法所得。用户还可以利用额外的“匿名术”,即“不倒翁”式操作处理Silk Road交易。Silk Road的支付系统像是一个内部比特币银行,在Silk Road的每个用户持有一个账户进行网络交易,每个账户可以拥有一个以上的Silk Road比特币地址,服务器存储、处理交易。进行购买时,用户通常通过比特币兑换中心获取比特币,并转到与用户Silk Road账户相关联的一个比特币地址。当购买成功后,用户的比特币再转到一个托管账户,直至完成交易,再从托管账户转到供应商的Silk Road比特币地址。根据Silk Road网站解释,其利用“不倒翁”式操作,对每一笔交易通过复杂的、半随机的虚拟交易使其难以被追踪。
  3. Western Express International洗钱案
  经过为期八年的跨国调查,名叫Western Ex⁃press International的网络犯罪集团被证实在全球范围内实施身份窃取和网上诈骗活动。整个犯罪活动的运作中心位于纽约曼哈顿的Western Express Inter⁃national公司,通过虚拟货币交换中心和未注册的资金转账机构为互联网犯罪企业提供支付和洗钱服务。Western Express International在美国的其中一个最大虚拟货币交换中心,总共为网络犯罪集团通过“电子钱包”网站交换1500万美元,“电子黄金”网站交换2000万美元,同时还利用银行和传统转账方式转移了大笔资金。其还为用户提供信息或协助用户通过它的网站以匿名的方式转移资金并使其免受控告。Western Express International的所有者,乌克兰籍人,承认其在2013年2月在纽约州洗钱、欺诈的犯罪事实。2006年2月,Western Express International就因非法经营支票兑现、电汇服务曾被起诉。在2013年6月三名被告审判后被判有罪,2013年8月又有几名认罪,但还有两名起诉被告仍然在逃。该调查由联邦经济调查局和曼哈顿地区检察官办公室联合执行,由曼哈顿地区检察官办公室成功检举。
  4.“e租宝”洗钱案例
  “e租宝”2014年2月由钰诚集团出资成立,以融资租赁债权交易为基础,承诺用户9%~14.6%的年化收益率,凭借“一元起投”的普惠模式、夸大宣传,还有设在缅北战区的银行,上线一年半即位居互联网金融第四大玩家,其涉案被查处在业内引起极大轰动。e租宝”的惯常手法是以高收益率和虚假借款标的为幌子,诱骗投资者线上或线下购买产品。举办高规格学术研讨会,利用主流媒体和知名专家学者为其宣传造势。通过其离岸海外子公司到金三角地区设立银行机构和自由贸易区为其洗钱。2015年5月,“e租宝”母公司钰城集团通过其注册地为英属维京群岛的海外子公司“钰诚国际控股集团有限公司”,在地缘敏感、政治复杂、毒贩横行的金三角腹地——缅甸佤邦注册成立东南亚联合银行和建立佤邦自由贸易区,其中,东南亚联合银行除佤邦中央银行之外,独家专营缅甸第二特区(佤邦)各类现金管理、企业贷款、项目融资、跨境融资及离岸金融等各类金融服务,钰诚集团作为投资方在佤邦自由贸易区具有行政管理权。此后,“在东南亚开了东南亚联合银行”,“资本雄厚”成为“e租宝”理财师最常用的宣传语,其实这成为钰诚集团和“e租宝”洗钱的地方。
  5. 众筹募股洗钱形式
  发行人与投资者串通,以众筹融资形式公开募集股权或类股权,以合法形式掩盖其非法目的。如多个毒犯需要购买大宗毒品,毒品分销商假借新型投资项目在众筹平台上公开募集资金,这些毒犯进行认筹,以此来掩人耳目,进行毒资的转移、清洗。
  6. 新兴恐怖主义融资形式3
  快速发展的社交媒体由于其广泛接入性和匿名性,形成了一个逐步扩大的恐怖融资漏洞。一是广泛使用社交媒体去散布扭曲的信息,以博取同情心;二是借助社交媒体来协调募款活动,引入赞助者并募集到惊人的资金;三是通过社交媒体、手机应用甚至更保密的沟通网络获取一大批受众或寻找潜在的外国恐怖主义战士;四是在社交媒体、主题网站和一些封闭的在线论坛以(图片或视频等)放置募资广告;五是将自己包装成合法的慈善机构或人道主义行动者或设立非赢利性组织,使用众筹技术进行资金募集。
  (二) 互联网金融洗钱流程及特点
  首先,在置入阶段,犯罪分子可能会在互联网上开通匿名账号,或者利用他人的身份信息开通网上账号获得虚假的网络身份,然后以这些身份在各类互联网金融平台上开立账户,利用移动支付或虚拟货币进行注资,使犯罪所得及其收益进入金融系统。其次,在培植阶段,犯罪分子利用互联网金融隐蔽性、低成本、复杂性、快捷性、跨国性等特点,将犯罪资金在各类互联网金融平台之间迂回转移,或者直接购买网络社区的虚拟货币、虚拟商品或高价值实物商品等,使其来源、性质模糊不可追查。最后,犯罪分子将已进行复杂交易处理的资金与其合法收益混合,或将购买的虚拟货币、虚拟商品、高价值实物进行外置,换购贵金属、证券、房地产等,也可以直接将其转换成法定货币进行提现。互联网金融与传统金融紧密相连,洗钱的三个阶段有时不一定均发生在互联网金融中,洗钱犯罪分子同样也会借助传统金融中的漏洞,在整个金融市场交叉、重复进行操作,使犯罪收益得以逍遥法外。
  四、国内外互联网金融监管模式
  (一) 行业自律+政府监管模式
  2005年3月,全球首家公认的P2P小额信贷公司的Zopa门户网站开始在英国运营,后在2011 年8 月, Zopa 携手RateSetter、Funding Circle 联合组成了一个自我监管机构——P2P 金融协会(peer-to-peer finance association,P2PFA),旨在促进、提升、发展、保障和支持英国P2P金融行业及协会成员的利益,并推动建立行业有效规范。P2PFA提出成员需要履行的“8个必须”和10项原则,对最低运营资本金、高级管理人员和平台IT系统提出了基本要求。在P2PFA的推动下,英国金融行为监管局(FCA) 于2014年3月发布了《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》,并于4月1日起正式施行。FCA将纳入监管的众筹分为借贷型(即P2P借贷) 和股权投资型两类,并制定了不同的监管标准,从事以上两类公司必需要取得FCA授权。
  (二)“三高”功能监管模式
  在美国,P2P网贷行业受到美国证券交易委员会(SEC) 高准入、高透明、高压式的监管,对其设立了很高的市场准入门槛,建立起持续的信息披露机制,构建了完善的监管架构,P2P网贷平台每天必需向SEC至少提交一次报告。美国对Lending Club的监管体现了功能监管理念,即按从事的业务、产生的风险来监管。
  (三) FATF 对MVTS的洗钱风险防范措施
  金融行动特别工作组(FATF) 发布的新版《40条建议》的第14条建议,首次对包括互联网金融行业在内的“资金或价值转移服务行业(Money or Value Transfer Service,以下简称MVTS) ”提出了反洗钱监管的整体要求。一是注册或许可制度。所有MVTS提供者都要在主管部门注册或经许可,无照或未注册经营的要受到相应处罚。同时,这些MVTS提供者的代理商也应在主管部门注册或经许可,由MVTS提供者保存完整的代理商名册以随时备查。二是反洗钱普遍义务。所有MVTS提供者都要遵守与其业务相关的FATF建议,这意味着MVTS提供者在开展与金融机构类似的资金结算业务时,也要实行风险为本的反洗钱原则,遵循相应的客户尽职调查、交易记录保存、可疑交易报告及其他相关反洗钱措施,主管部门要对MVTS提供者履行反洗钱义务情况开展有效监管。依据上述要求,欧盟要求非银行的电子支付服务商须取得与金融行业相关的营业执照,并将电子货币的发行限制于传统信用机构和受监管的新型电子货币机构。美国则要求第三方网上支付公司作为货币服务企业,须在财政部的金融犯罪执法网络进行注册登记,且两年续注一次,要提交全部代理人名单,并根据法律履行客户身份识别、大额现金交易报告、可疑交易报告、冻结特定资产和交易记录保存等各类反洗钱义务。
  (四) 我国互联网金融反洗钱和反恐怖融资监管现状
  2009年中国人民银行印发了《支付清算组织反洗钱和反恐怖融资指引》,2012年3月修订施行新的《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》,要求支付机构成立专门机构或指定内设机构负责反洗钱和反恐怖融资工作,“一把手”为第一负责人,跨境机构同样需要履行该义务,并遵守保密性的要求,反洗钱工作相关资料及时向人民银行的备案。
  《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确指出:“互联网金融本质仍属于金融,没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。”要求从业机构:“应当采取有效措施识别客户身份,主动监测并报告可疑交易,妥善保存客户资料和交易记录。从业机构有义务按照有关规定,建立健全有关协助查询、冻结的规章制度,协助公安机关和司法机关依法、及时查询、冻结涉案财产,配合公安机关和司法机关做好取证和执行工作。坚决打击涉及非法集资等互联网金融犯罪,防范金融风险,维护金融秩序。金融机构在和互联网企业开展合作、代理时应根据有关法律和规定签订包括反洗钱和防范金融犯罪要求的合作、代理协议,并确保不因合作、代理关系而降低反洗钱和金融犯罪执行标准。人民银行牵头负责对从业机构履行反洗钱义务进行监管,并制定相关监管细则。打击互联网金融犯罪工作由公安部牵头负责。”
  五、互联网金融较传统金融洗钱恐怖融资风险管理的特点
  (一) 银行业风险管理基准
  巴塞尔银行监管委员会(BCBS) 于2016年2月发布的《洗钱恐怖融资全面风险管理指引》给出了传统银行业ML/FT风险管理的基准:一是ML/FT风险管理的内部环境,如治理结构、风险的识别评估程序、三道防线以及反洗钱监控系统的建立;二是客户承接与保持的政策和程序;三是客户、实际控制人的身份识别核查,以及其风险概况的建立规程;四是持续的风险监控系统;五是信息的收集、保存以及更新措施;六是可疑交易报告和资产冻结措施。另规范银行集团跨境背景下的反洗钱反恐怖融资措施,规范利用其他银行、金融机构或第三方的客户尽职调查程序,规范代理银行业务中的反洗钱反恐怖融资措施,规范账户开立程序并指导建立客户风险概况,从国家监管、外部审计、内部审计三个方面确保反洗钱反恐怖融资措施的有效性。
  (二) 我国互联网金融ML/FT 风险管理的特点
  1.互联网金融定义模糊,实际中存在监管真空
  《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》虽已明确指出互联网金融本质上还是属于金融,但是相关的法律法规中仍未将互联网金融纳入金融业,如《金融许可证管理办法》中指出金融机构包括政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等。2010年中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》明确非金融机构提供支付服务,应当取得“支付业务许可证”。2012年发布的《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》也仅适用于支付机构(包括互联网支付),可以看到我国法律法规对互联网金融的定义较为模糊,对互联网金融没有统一的监管制度,对互联网金融监管明显滞后,互联网金融实体未全面纳入金融监管体系,其自身又缺乏反洗钱反恐怖融资意识,因此我国互联网金融洗钱和恐怖融资固有风险较高。
  2.互联网金融遍地开花,低调营业
  2016年3月25日,中国互联网金融协会在上海黄浦区召开成立大会,会员包括银行、证券、基金、期货、保险公司、信托机构、资产管理公司、消费金融公司等金融机构,互金协会首批单位会员400余家。2016年7月10日,在第一届中国金融科技大会(2016) 上指出:从2013 年开始,新成立的平台数量一直在增加,到2015年达到了一个高峰,截至2016年4月,全国累计成立的网贷平台超过5000家,其中问题平台约为2200家,还有2800多家在持续经营。大部分互联网金融机构及其分支机构遍布全国各地,他们在线下寻求客户,线上提供金融服务,营业机构以一种低调的姿态开展业务,甚至不公开挂牌。给出公众一种逃避监管、逃避反洗钱义务的不良形象。
  3. 互联网金融组织机构简单,无风险管理职能
  互联网金融以一种低成本的方式促进小微企业发展,扩大就业,为大众创业、万众创新打开了大门。但是低成本就意味着其简单的组织机构,各分支机构职能设置更是简单,大量的资源均配置到业务扩展、营销方面,风险的管理职能较弱,尤其是对洗钱恐怖融资风险的管理。
  4. 互联网金融借助网络、大数据技术在后台运行
  互联网金融运用尖端的网络、大数据技术,业务运作都以“非面对面”的形式在后台进行,因缺乏反洗钱反恐怖融资标准,后台数据的收集、处理、保存都不统一,大额及可疑交易报告制度很难履行,后台运行的互联网金融存在潜在洗钱风险。
  六、互联网金融ML/FT 风险管理体系搭建
  (一) 扩大“金融”定义,线上线下统一监管
  《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》中的支付机构是指依据《非金融机构支付服务管理办法》取得《支付业务许可证》的非金融机构。这里明确将移动支付等互联网金融与传统金融机构区分开来,按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,应扩大金融机构的范畴,使其包涵从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场,到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式,将互联网金融纳入现有的“一行三会”监管体系,并形成商务部、科技部、工信部、公安部等部门为辅的互联网金融统一监管体系。修订相关制度,出台《互联网金融反洗钱和反恐怖融资管理办法》,要求互联网金融总部应当依法建立健全统一的反洗钱和反恐怖融资内部控制制度,内容涵盖客户身份识别措施;客户身份资料和交易记录保存措施;可疑交易标准和分析报告程序;反洗钱和反恐怖融资内部审计、培训和宣传措施;配合反洗钱和反恐怖融资调查的内部程序;反洗钱和反恐怖融资工作保密措施等。
  (二) 完善互联网金融组织机构建设
  互联网金融应设立专门机构或者指定内设机构负责反洗钱和反恐怖融资工作,并设立专门的反洗钱和反恐怖融资岗位。反洗钱义务的履行应嵌入各个业务环节,按照“了解你的客户”的原则履行客户身份识别核查义务,对客户身份资料及交易记录进行完整保存并及时更新,建立大额和可疑交易报告制度,并配合反洗钱和反恐怖融资调查。
  (三) 发挥行业组织自律作用,主动要求接受监管
  中国互联网金融协会应广泛吸纳互联网金融机构,制定行业标准,宣传反洗钱和反恐怖融资知识,要求会员单位积极履行义务,主动接受反洗钱行政主管部门的监督,反洗钱各级行政主管部门应对所在辖区的互联网金融各级机构反洗钱义务履行情况进行督导。
  (四) 利用生物识别技术应对互联网金融中的“非面对面”缺陷
  互联网技术应用于互联网金融对反洗钱义务的履行提出巨大挑战,与传统金融反洗钱义务的履行相比最根本的问题即互联网金融的“非面对面”性。笔者通过对传统金融业的走访了解,ATM机存取款、甚至是临柜存取款业务因柜员逃避反洗钱义务也存在“非面对面”缺陷,利用ATM机“非面对面”缺陷进行提现的案件屡见不鲜,临柜人员在履行反洗钱义务违规要求代理人以账户所有人的身份进行签字确认,以免去对代理人的身份核查登记义务。互联网金融中对客户的尽职调查因存在“非面对面”障碍,更加难以勤勉尽责。因此应对业务中存在的“非面对面”缺陷而引发的洗钱风险,互联网金融机构应辅助利用生物识别技术(如指纹、脸象、虹膜等),使互联网金融机构能够充分的履行反洗钱和反恐怖融资义务。巴塞尔银行监管委员会也提出,对于具有“非面对面”性质的业务,客户身份识别和核查程序应当同“面对面”业务具有同等或类似效果,应当建立机制以确保交易是与客户本人进行。 
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